A pequena porcentagem é só aparência, pois eles irão cobrar este valor não sobre a carta de crédito, mas sobre a carta acrescida de taxa de administração e sobre o fundo comum. Está no contrato, mas na época não me atentei para este detalhe.
Explico: se você morrer, o seguro irá cobrir as prestações ainda não pagas e seu beneficiário (geralmente a esposa) irá receber a carta de crédito.
Ou seja, se a carta era de R$ 300.000,00, o beneficiário irá receber este valor, mas você não irá pagar o seguro em cima do valor da carta. Lembra do que eu falei sobre as taxas?
Exemplificando:
Aqui a conta que imaginei que seria justa. Vou pagar a primeira prestação. Se eu morrer a Caixa vai pagar todos os 300mil para minha esposa se eu faltar. Então eles vão ter que desembolsar 300.000 menos a primeira prestação que já paguei.
Aí você pensa "é justo pagar 0,0386%*300.000,00 = R$ 115,80 todo mês. Mas não é assim que funciona.Veja abaixo
Aqui a conta da Caixa:
Carta de crédio: R$ 300.000,00
taxa de administração = 300.000,00 *19%= R$ 57.000,00
taxa de fundo de reserva = 300.000 * 5% = R$ 15.000,00
TOTAL SEGURADO: R$ 372.000,00
portanto o premio do seguro = R$ 372.000,00 * 0,0386% = R$ 149,29
Ou seja, R$ 149,29 versus R$ 115,80. Diferença de 28,92% a mais.
Em outras palavras, além do seguro cobrir os 300.000 da sua carta de crédito, a Caixa te obriga a segurar o lucro deles e o fundo de reserva. Caro!! Onde já se viu você morrer e deixar o banco sem lucrar!! Você tem que dar lucro mesmo morto.
E tem mais. Conforme você vai pagando, o seguro não diminui, mas aumenta. Hoje, 6 anos depois, minha carta vale R$ 426.000,00 reais. Já paguei mais de R$ 236.000,00 reais, mas o meu seguro agora não diminuiu. Pelo contrário, aumentou. Está em R$ 201,00 todo mês.Isso porque se eu morrer eles só terão que bancar uns 40% da carta, pois o resto eu já paguei.
Quando estiver pagando as últimas prestações, o risco vai ser praticamente nulo. Imagine você pagando a última prestação. Se você morrer, a Caixa só vai ter que devolver o dinheiro que é seu, que você pagou todos os longos anos e ainda assim vai te cobrar um seguro "cheio", sobre o valor total da carta, acrescido das taxas. Um seguro cheio para um risco que não existente mais. O mínimo razoável seria que o valor do seguro fosse diminuindo conforme você vai pagando e a dívida diminuindo.
E ainda tem mais. Depois que você comprar ou construir alguma coisa com o a carta de crédito. Eles entram com um outro seguro sobre o bem adquirido. É isso mesmo, seu seguro irá aumentar consideravelmente a medida em que você vai pagando suas prestações.
É um negócio da China, mas não para você, para o banco.
Não acredita?? Dá uma olhada na minha parcela de julho de 2014, logo abaixo.
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