Quando você compra o consórcio, o funcionário da agência te atende super bem.
Depois que você compra, só consegue informações através de chat ou através de uma central de tele atendimento que intermedia a conversa com a caixa.
Muitas das respostas que obtive foram contraditórias. Você pergunta uma vez e obtém uma resposta. Depois faz a mesma pergunta e a resposta é diferente. Aí você pede para falar com um especialista mas eles negam. Você tem que fazer a requisição através do atendente, que nem sempre entende sua pergunta e formula uma pergunta que não tem nada a ver com o que você pediu.
Depois você tem que esperar de 2 a 15 dias úteis para uma resposta e quando esta chega e você vê que não respondeu o que você pergunto, você pensa em replicar pedindo mais detalhes, mas aí você vê que não é possível replicar o e-mail. Você tem que ligar novamente para o tele atendimento e perguntar novamente, torcendo para a atendente registrar corretamente sua dúvida. Aí espera novamente por vários dias e, geralmente, a resposta é novamente insuficiente.
Aí você decide ir na agência pedir maiores esclarecimentos e descobre que lá só sabem vender o produto, mas não te ajudar. Nesta hora eles dizem que a Caixa Consórcio é uma outra entidade, lá de Brasília e que este tipo de produto tem que ser tratado com eles, pois a responsabilidade da agência é basicamente vender.
A comunicação com a Caixa Consórcios é simplesmente HORRÍVEL. É como conversar com alguém que você não vê, alguém para quem que você tem que mandar recados via um tele atendimento, sem ter a chance de discutir diretamente com quem te responde. Eles respondem e pronto. Você não sabem quem respondeu, nem tem a chance de conversar com este "ser". Tem que mandar outro recadinho pelo tele-atendimento (ou pior, tem que falar com a tele atendente e torcer para que ela escreva o recado que você gostaria de enviar, e torcer para que a Caixa Consórcios entenda o recado e responda a contento).
terça-feira, 26 de agosto de 2014
sexta-feira, 15 de agosto de 2014
ARMADILHA 3: DÁ LANCE QUE É LEGAL .... PARA O BANCO!!!!!!!!!!!!
Outro engodo. Eles te dizem : compra e dá lance que você é contemplado rapidamente. Se quer R$ 100.000,00 pegue um consórcio de R$ 200.000,00 e dê lance de R$ 100.000,00.
Engano. No meu grupo, passados 6 anos, ainda são dados lances em torno de 60% . Felizmente não sou um destes que dá lances grandes. Creio que quem faz isto são pessoas que não entendem o golpe por trás do lance ou então desesperados querendo se livrar da dívida.
Para simplificar, vamos usar um valor de carta de crédito de R$ 100.000,00 com taxa de administração de 19% mais 5% de fundo comum. Ao assinar a carta, você vai, automaticamente ficar devendo 19% + 5% para a Caixa, ou seja, 24%. Assim, eles vão te cobrar R$ 24.000,00 reais, faça chuva ou sol.
Assim, vamos exemplificar. Você deve R$ 124.000,00 para o banco e ao pagar este valor ou ser sorteado, terá uma carta de crédito de R$ 100.000,00.
Mas estava demorando para você ser contemplado e você deu um lance de R$ 60.000,00. Legal, você foi contemplado e terá direito a R$ 40.000,00 que é o valor da carta de crédito menos o seu lance. Mas passada a euforia, você olha o extrato e vê que pegou R$ 40.000,00 e está devendo R$ 64.000,00.
Mas porque tudo isto?? Porque a Caixa te cobra as taxas pelo valor cheio da carta e não pelo que você recebeu. Ou seja, apesar de você só pegar 40.000,00, eles irão cobrar as taxas e fundo de reserva e seguros sobre os 100.000,00.
Mas e os juros que seriam baixos (e não são tão baixos)?? De 19% passaram a 60% (mais o valor do seguro). E o bom negócio??? Existe para você??? Para você não, mas para o banco sim!!
Duvida? Quer mais detalhes? Me mande um e-mail ou recado que posso lhe enviar mais explicações.
Engano. No meu grupo, passados 6 anos, ainda são dados lances em torno de 60% . Felizmente não sou um destes que dá lances grandes. Creio que quem faz isto são pessoas que não entendem o golpe por trás do lance ou então desesperados querendo se livrar da dívida.
Para simplificar, vamos usar um valor de carta de crédito de R$ 100.000,00 com taxa de administração de 19% mais 5% de fundo comum. Ao assinar a carta, você vai, automaticamente ficar devendo 19% + 5% para a Caixa, ou seja, 24%. Assim, eles vão te cobrar R$ 24.000,00 reais, faça chuva ou sol.
Assim, vamos exemplificar. Você deve R$ 124.000,00 para o banco e ao pagar este valor ou ser sorteado, terá uma carta de crédito de R$ 100.000,00.
Mas estava demorando para você ser contemplado e você deu um lance de R$ 60.000,00. Legal, você foi contemplado e terá direito a R$ 40.000,00 que é o valor da carta de crédito menos o seu lance. Mas passada a euforia, você olha o extrato e vê que pegou R$ 40.000,00 e está devendo R$ 64.000,00.
Mas porque tudo isto?? Porque a Caixa te cobra as taxas pelo valor cheio da carta e não pelo que você recebeu. Ou seja, apesar de você só pegar 40.000,00, eles irão cobrar as taxas e fundo de reserva e seguros sobre os 100.000,00.
Mas e os juros que seriam baixos (e não são tão baixos)?? De 19% passaram a 60% (mais o valor do seguro). E o bom negócio??? Existe para você??? Para você não, mas para o banco sim!!
Duvida? Quer mais detalhes? Me mande um e-mail ou recado que posso lhe enviar mais explicações.
ARMADILHA 2: SEGURO DE VIDA
O seguro de vida eles te obrigam a comprar junto. No meu caso é de "pequenos" 0,0386%.
A pequena porcentagem é só aparência, pois eles irão cobrar este valor não sobre a carta de crédito, mas sobre a carta acrescida de taxa de administração e sobre o fundo comum. Está no contrato, mas na época não me atentei para este detalhe.
Explico: se você morrer, o seguro irá cobrir as prestações ainda não pagas e seu beneficiário (geralmente a esposa) irá receber a carta de crédito.
Ou seja, se a carta era de R$ 300.000,00, o beneficiário irá receber este valor, mas você não irá pagar o seguro em cima do valor da carta. Lembra do que eu falei sobre as taxas?
Exemplificando:
Aqui a conta que imaginei que seria justa. Vou pagar a primeira prestação. Se eu morrer a Caixa vai pagar todos os 300mil para minha esposa se eu faltar. Então eles vão ter que desembolsar 300.000 menos a primeira prestação que já paguei.
Aí você pensa "é justo pagar 0,0386%*300.000,00 = R$ 115,80 todo mês. Mas não é assim que funciona.Veja abaixo
Aqui a conta da Caixa:
Carta de crédio: R$ 300.000,00
taxa de administração = 300.000,00 *19%= R$ 57.000,00
taxa de fundo de reserva = 300.000 * 5% = R$ 15.000,00
TOTAL SEGURADO: R$ 372.000,00
portanto o premio do seguro = R$ 372.000,00 * 0,0386% = R$ 149,29
Ou seja, R$ 149,29 versus R$ 115,80. Diferença de 28,92% a mais.
Em outras palavras, além do seguro cobrir os 300.000 da sua carta de crédito, a Caixa te obriga a segurar o lucro deles e o fundo de reserva. Caro!! Onde já se viu você morrer e deixar o banco sem lucrar!! Você tem que dar lucro mesmo morto.
E tem mais. Conforme você vai pagando, o seguro não diminui, mas aumenta. Hoje, 6 anos depois, minha carta vale R$ 426.000,00 reais. Já paguei mais de R$ 236.000,00 reais, mas o meu seguro agora não diminuiu. Pelo contrário, aumentou. Está em R$ 201,00 todo mês.Isso porque se eu morrer eles só terão que bancar uns 40% da carta, pois o resto eu já paguei.
Quando estiver pagando as últimas prestações, o risco vai ser praticamente nulo. Imagine você pagando a última prestação. Se você morrer, a Caixa só vai ter que devolver o dinheiro que é seu, que você pagou todos os longos anos e ainda assim vai te cobrar um seguro "cheio", sobre o valor total da carta, acrescido das taxas. Um seguro cheio para um risco que não existente mais. O mínimo razoável seria que o valor do seguro fosse diminuindo conforme você vai pagando e a dívida diminuindo.
E ainda tem mais. Depois que você comprar ou construir alguma coisa com o a carta de crédito. Eles entram com um outro seguro sobre o bem adquirido. É isso mesmo, seu seguro irá aumentar consideravelmente a medida em que você vai pagando suas prestações.
É um negócio da China, mas não para você, para o banco.
Não acredita?? Dá uma olhada na minha parcela de julho de 2014, logo abaixo.
A pequena porcentagem é só aparência, pois eles irão cobrar este valor não sobre a carta de crédito, mas sobre a carta acrescida de taxa de administração e sobre o fundo comum. Está no contrato, mas na época não me atentei para este detalhe.
Explico: se você morrer, o seguro irá cobrir as prestações ainda não pagas e seu beneficiário (geralmente a esposa) irá receber a carta de crédito.
Ou seja, se a carta era de R$ 300.000,00, o beneficiário irá receber este valor, mas você não irá pagar o seguro em cima do valor da carta. Lembra do que eu falei sobre as taxas?
Exemplificando:
Aqui a conta que imaginei que seria justa. Vou pagar a primeira prestação. Se eu morrer a Caixa vai pagar todos os 300mil para minha esposa se eu faltar. Então eles vão ter que desembolsar 300.000 menos a primeira prestação que já paguei.
Aí você pensa "é justo pagar 0,0386%*300.000,00 = R$ 115,80 todo mês. Mas não é assim que funciona.Veja abaixo
Aqui a conta da Caixa:
Carta de crédio: R$ 300.000,00
taxa de administração = 300.000,00 *19%= R$ 57.000,00
taxa de fundo de reserva = 300.000 * 5% = R$ 15.000,00
TOTAL SEGURADO: R$ 372.000,00
portanto o premio do seguro = R$ 372.000,00 * 0,0386% = R$ 149,29
Ou seja, R$ 149,29 versus R$ 115,80. Diferença de 28,92% a mais.
Em outras palavras, além do seguro cobrir os 300.000 da sua carta de crédito, a Caixa te obriga a segurar o lucro deles e o fundo de reserva. Caro!! Onde já se viu você morrer e deixar o banco sem lucrar!! Você tem que dar lucro mesmo morto.
E tem mais. Conforme você vai pagando, o seguro não diminui, mas aumenta. Hoje, 6 anos depois, minha carta vale R$ 426.000,00 reais. Já paguei mais de R$ 236.000,00 reais, mas o meu seguro agora não diminuiu. Pelo contrário, aumentou. Está em R$ 201,00 todo mês.Isso porque se eu morrer eles só terão que bancar uns 40% da carta, pois o resto eu já paguei.
Quando estiver pagando as últimas prestações, o risco vai ser praticamente nulo. Imagine você pagando a última prestação. Se você morrer, a Caixa só vai ter que devolver o dinheiro que é seu, que você pagou todos os longos anos e ainda assim vai te cobrar um seguro "cheio", sobre o valor total da carta, acrescido das taxas. Um seguro cheio para um risco que não existente mais. O mínimo razoável seria que o valor do seguro fosse diminuindo conforme você vai pagando e a dívida diminuindo.
E ainda tem mais. Depois que você comprar ou construir alguma coisa com o a carta de crédito. Eles entram com um outro seguro sobre o bem adquirido. É isso mesmo, seu seguro irá aumentar consideravelmente a medida em que você vai pagando suas prestações.
É um negócio da China, mas não para você, para o banco.
Não acredita?? Dá uma olhada na minha parcela de julho de 2014, logo abaixo.
ARMADILHA 1: O CONSÓRCIO É UMA POUPANÇA EXCELENTE - MENTIRA
Mentira: os rendimentos são baixos e a quantidade de taxas que se paga é enorme. Vejam abaixo:
1) Você entrega mensalmente uma quantidade X de dinheiro para a Caixa, que gentilmente guarda o seu dinheiro. Além de guardar, eles aplicam, recebem os rendimentos e não te remuneram em nada.
Explico: a correção das prestações e da carta de crédito é anual. Alguns pensam "é bom porque a prestação não irá subir todo mês", mas por trás disto existe uma máquina de fazer dinheiro com o seu dinheiro, que os bancos não explicam direito. Durante 1 ano você paga prestações mensais fixas. Já no primeiro pagamento a Caixa pega seu dinheiro e aplica, mas sua carta não é corrigida nos próximos 12 meses.
Depois de um ano, que beleza, a carta é corrigida....mas sua prestação também.
Ou seja, você emprestou dinheiro para a Caixa lucrar durante um ano, sem te dar nenhuma parte deste lucro.
Na poupança, por menor que sejam os juros, eles existem, e remuneram seu dinheiro todo mês.
Depois de 1 ano, o ciclo se repete, pois a Caixa aumenta o valor da sua carta de crédito e também da sua prestação proporcionalmente, fazendo com que você fique mais um ano emprestando (mais) dinheiro para que eles lucrem e não dividam com você.
Risco para a Caixa: nenhum!
Risco para você: se você atrasar 2 ou mais parcelas por qualquer motivo que seja, eles te excluem e seguram tudo que você já pagou para te devolver somente no final do grupo ou quando você for sorteado, deduzido de taxas de administração e outras. Ou seja, o seu dinheiro é confiscado por um prazo que pode ser extremamente longo.
1) Você entrega mensalmente uma quantidade X de dinheiro para a Caixa, que gentilmente guarda o seu dinheiro. Além de guardar, eles aplicam, recebem os rendimentos e não te remuneram em nada.
Explico: a correção das prestações e da carta de crédito é anual. Alguns pensam "é bom porque a prestação não irá subir todo mês", mas por trás disto existe uma máquina de fazer dinheiro com o seu dinheiro, que os bancos não explicam direito. Durante 1 ano você paga prestações mensais fixas. Já no primeiro pagamento a Caixa pega seu dinheiro e aplica, mas sua carta não é corrigida nos próximos 12 meses.
Depois de um ano, que beleza, a carta é corrigida....mas sua prestação também.
Ou seja, você emprestou dinheiro para a Caixa lucrar durante um ano, sem te dar nenhuma parte deste lucro.
Na poupança, por menor que sejam os juros, eles existem, e remuneram seu dinheiro todo mês.
Depois de 1 ano, o ciclo se repete, pois a Caixa aumenta o valor da sua carta de crédito e também da sua prestação proporcionalmente, fazendo com que você fique mais um ano emprestando (mais) dinheiro para que eles lucrem e não dividam com você.
Risco para a Caixa: nenhum!
Risco para você: se você atrasar 2 ou mais parcelas por qualquer motivo que seja, eles te excluem e seguram tudo que você já pagou para te devolver somente no final do grupo ou quando você for sorteado, deduzido de taxas de administração e outras. Ou seja, o seu dinheiro é confiscado por um prazo que pode ser extremamente longo.
QUEM SOU EU?
Olá meu nome é Douglas e eu sou o infeliz proprietário de um consórcio imobiliário adquirido em 2008, contemplado em 2013 e que 1 ano após a contemplação ainda estuda uma forma de vencer toda a burocracia para usar a carta de crédito para a finalidade construção, que era meu objetivo inicial.
Minha visão atual do consórcio: NÃO VALE A PENA.
Dados do meu erro:
Nas postagens a seguir vou explicar cada uma das "entrelinhas" que te esperam. Por favor, não deixe de ler.
Minha visão atual do consórcio: NÃO VALE A PENA.
Dados do meu erro:
- consórcio imobiliário no valor de R$ 300.000,00 em 2008, prazo 150 meses.
- Taxa de juros de "apenas" 19% em 150 meses (veja que o cheque especial as vezes te cobra isto em apenas 2 meses, disse o vendedor - ok, é bem menor que o cheque especial, mas está longe de ser barato).
- Seguro de vida de 0,0386% - sim, você é obrigado a contratar
- Fundo de reserva de 5%
Nas postagens a seguir vou explicar cada uma das "entrelinhas" que te esperam. Por favor, não deixe de ler.
PENSANDO EM COMPRAR CONSÓRCIO IMOBILIÁRIO DA CAIXA???
Criei este blog para alertar a todos que estejam pensando em entrar em um consórcio imobiliário da Caixa ou de outro banco. Minha experiência é com a Caixa, por isso me refiro especificamente a ela.
Nele você vai poder entender todas as "entrelinhas" escondidas por trás do que eles falam ser um dinheiro fácil e sem juros. Se você está pensando em adquirir um consórcio, recomendo que, pelo menos leia alguns dos posts deste blog. Assim, se decidir comprar, pelo menos estará ciente de todos os pontos que os bancos não deixam claros.
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